変動金利が将来どう動くかを自分でシナリオ設定して、固定金利と比較できる無料ツール。5年ルール・125%ルール、繰上返済にも対応。データはこのブラウザにのみ保存されます。
物件価格と頭金を入れると借入額が自動計算されます（借入額の直接入力もOK）。「返済開始」は初回返済の月です。
すでに返済中の方へ: 次の3つを置き換えると、現時点からのシミュレーションとして使えます（借り換え検討にも）。
・借入額 → 現在のローン残高
・返済期間 → 残りの年数
・返済開始 → 現在の年・月（例: 2026年8月）
※5年ルールの見直し時期は開始月から5年ごととして計算されるため、実際の見直し時期とはズレる場合があります。
元利均等＝毎月の返済額がずっと同じ（例: 毎月12.8万円）。返済計画が立てやすく、ほとんどの人はこちらです。
元金均等＝毎月の返済額が少しずつ減っていく方式（最初が一番高い）。総利息はやや少なくなりますが、当初の負担が重めです。
ペアローンの方は、まずは2人分の借入額を合算して1本として試してください（個別条件への対応は今後のアップデートで検討します）。
「この年月までは◯%」を並べて、将来の金利上昇シナリオを自由に作れます。未来の金利は誰にも分からないので、楽観・悲観の両方を試すのがおすすめです。
金利が上がると、本来は毎月の返済額もすぐ上がります。ただ多くの銀行では、家計が急に苦しくならないよう2つの緩衝材がセットで付いています。
・5年ルール＝返済額の見直しは5年に1回だけ
・125%ルール＝見直し後の返済額は、それまでの1.25倍が上限
ただし、上がった分の利息が消えるわけではありません。たとえば毎月10万円の返済（うち利息3万円）で金利が上がり利息が6万円になっても、支払いは10万円のまま。代わりに元本に回るお金が7万円→4万円に減り、借金の減りが遅くなります。負担が消えるのではなく、後ろへずれるイメージです。このズレが大きくなりすぎたときに起きる問題（未払利息・完済時の残債）も、このツールは正確に計算して警告します。
※一部の銀行にはこのルールが無く、金利上昇がすぐ返済額に反映されます（ネット銀行に多い方式）。ご自身の借入先・借入予定先の商品説明をご確認のうえ、無い場合はチェックを外してください。
比較対象となる全期間固定型の金利です。フラット35や銀行の全期間固定の実際の金利を入れてください。
変動・固定の両方に同じ条件で適用して、公平に比較します。
期間短縮型＝完済が早まるタイプ。利息の節約効果が大きく、迷ったらこちら。
返済額軽減型＝毎月の返済額が下がるタイプ。教育費のかかる時期など、月々の家計を軽くしたいときに有効です。
※ 各年の12月時点（最終年は完済月時点）。「年間返済額」は繰上返済を含みます。
※ 計算は月次。保証料・手数料・団体信用生命保険の上乗せ・住宅ローン控除は含みません。銀行によっては5年ルールがない場合もあります（その場合はチェックを外してください）。